近年來數(shù)字銀行賽道投融資活躍。隨著大量資金的涌入，迅猛的客戶增長和國際擴(kuò)張成為主要戰(zhàn)略目標(biāo)。2020年新冠肺炎疫情更是加速了數(shù)字銀行的發(fā)展。
日前，全球資產(chǎn)配置平臺海投全球在北京發(fā)布了《全球數(shù)字銀行研究報告2022》，報告稱，根據(jù)埃森哲旗下?？怂诡D咨詢的數(shù)據(jù)，2020年全球數(shù)字銀行達(dá)到256家，較2018年(60家)增長超過3倍，市場規(guī)模為347.7億美元，預(yù)計將以47.7%的復(fù)合增長率增長，到2028年將達(dá)到7226億美元。
從地域分布來看，歐洲作為數(shù)字銀行的發(fā)源地主導(dǎo)了整個市場，擁有數(shù)字銀行111家，占全球的比重超過40%，其中僅英國就出現(xiàn)了37家。南美洲陸續(xù)涌現(xiàn)了約50家數(shù)字銀行。中國的數(shù)字銀行發(fā)展路徑較為獨(dú)特，是由支付領(lǐng)域擴(kuò)展到消費(fèi)信貸和其他金融產(chǎn)品領(lǐng)域的。各國之間數(shù)字銀行發(fā)展的巨大差異一方面顯示出不同國家創(chuàng)新水平的不同，另一方面也是傳統(tǒng)銀行遺留的市場機(jī)會各異所導(dǎo)致的結(jié)果。
數(shù)字銀行的火爆在資本市場也有所體現(xiàn)。全球風(fēng)投對金融科技的投資金額已經(jīng)從2015年的171億美元增長至2020年的451億美元。
2021年第二季度，金融科技的八個分支領(lǐng)域均得到了充裕的資金支持，分別是支付、數(shù)字銀行、數(shù)字信貸、財富管理、保險、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)服務(wù)和房地產(chǎn)。其中，數(shù)字銀行業(yè)風(fēng)頭最盛。
分析數(shù)字銀行火爆的原因，報告認(rèn)為，其重要的一點在于，金融危機(jī)后，越來越多的個人及中小企業(yè)對傳統(tǒng)銀行失去信心;另一方面為了打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)都十分歡迎這些新進(jìn)入者。
數(shù)字銀行擁有的新技術(shù)、更低的運(yùn)營成本使其能夠為長尾客戶提供比傳統(tǒng)銀行更實惠、更加用戶友好型的服務(wù)。通過這種方式，數(shù)字銀行不僅可以有效地促進(jìn)金融普惠性，還刺激了銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而提高銀行服務(wù)的整體質(zhì)量。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融科技研究院副院長魏晨陽對第一財經(jīng)表示，不論是專業(yè)的數(shù)字銀行，還是傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從需求端來說，隨著越來越多熟悉數(shù)字化的年輕人進(jìn)入消費(fèi)年齡，數(shù)字銀行的體量將會是爆發(fā)式增長。
不過，這并不意味著對數(shù)字銀行的監(jiān)管有所放松。報告指出，為了吸引新進(jìn)入者，一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)創(chuàng)建了定制化的數(shù)字銀行牌照，這些牌照包括須遵循銀行業(yè)的基本審慎監(jiān)管要求、限制實體分支機(jī)構(gòu)、專注金融普惠性、放寬所有權(quán)控制要求等。
比如，澳大利亞、英國和瑞士采用了一個分階段的許可程序，新進(jìn)入者在成為完全許可的銀行之前可在有限的活動范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。巴西、德國和南非的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未設(shè)立數(shù)字銀行這一特殊許可類別/程序，僅依靠機(jī)遇風(fēng)險的監(jiān)管度管理，在其現(xiàn)有許可制度下對數(shù)字銀行進(jìn)行許可。
魏晨陽表示，中國對于金融機(jī)構(gòu)實施強(qiáng)監(jiān)管，目前國內(nèi)的銀行、保險、券商等數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大都采取成立金融科技子公司的方式，推進(jìn)整體的業(yè)務(wù)條線數(shù)字化。對于很多不持牌的科技公司來說，發(fā)展機(jī)遇可以聚焦在某一個具體的環(huán)節(jié)上，為持牌機(jī)構(gòu)賦能。(作者 徐燕燕)