3月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》。
《提示》指出，當前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負債、征信受損等風險。近年來，時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導消費者以貸款或透支方式預付費用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營，導致消費者不僅無法享受本已購買的服務，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。對此，對此，中國銀保監(jiān)會做出四點提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。
一是誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。警惕營銷過程中混淆概念，誘導消費者使用信用貸款等行為，比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務；或是價格公示不透明，不明示貸款或分期服務年化利率等；還有的在支付過程中故意誘導消費者選擇信貸支付方式。若消費者自我保護和風險防范意識不強，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過程比較隨意，容易被誘導辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務。
二是誘導消費者超前消費。利用大數(shù)據(jù)信息和精準跟蹤，一些機構(gòu)挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實際情況，過度營銷、誘導消費者超前消費，致使消費者出現(xiàn)過度信貸、負債超出個人負擔能力等風險。消費者應該知道，使用消費信貸服務后，需要依照合同約定按期償還本金和息費，信用卡分期、信用貸款等息費未必優(yōu)惠，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負債。
三是誘導消費者把消費貸款用于非消費領域。誘導或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領域，比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等，擾亂了金融市場正常秩序。消費者違規(guī)將消費信貸獲取的資金流向非消費領域終需承擔相應后果，“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”不可取。
四是過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權(quán)。一些金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務或合作業(yè)務時，對消費者個人信息保護不到位，比如以默認同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)；未經(jīng)消費者同意或違背消費者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務、消費信貸業(yè)務以外的用途；不當獲取消費者外部信息等。以上過度收集或使用消費者個人信息的行為，侵害消費者個人信息安全權(quán)。
針對上述問題，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風險，防范過度信貸透支消費風險，提高法律意識，保護合法權(quán)益。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，此次消費者權(quán)益保護局明確，不要把消費信貸用于非消費領域，不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產(chǎn)等領域。類似表態(tài)，說明對于此類違規(guī)亂象進行風險提示和嚴管的導向。
其續(xù)稱，這是今年銀保監(jiān)會第一個涉及房地產(chǎn)貸款方面的略偏收緊的政策。第一、今年全國信貸政策總體呈現(xiàn)寬松的導向，這種寬松的導向本身值得肯定，但中間也確實出現(xiàn)了一些違規(guī)的放貸現(xiàn)象，導致房貸市場出現(xiàn)秩序混亂的新情況。第二、銀保監(jiān)會的此次“提醒”，對于購房領域是有警示意義的，購房者包括房企等，要充分認識到政策松緊搭配，不能參與各類違規(guī)的房貸業(yè)務中。第三、后續(xù)若是各類違規(guī)現(xiàn)象增加，那么各種嚴管做法也還是會出現(xiàn)，即要防范后續(xù)政策重新收緊的可能。
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文章來源:金融界
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