截至4月6日，內地A股、H股上市銀行中，已有40家披露了去年年報，從各家年報披露的數(shù)據(jù)來看，在疫情等多重因素的影響下，零售貸款的資產質量依舊承壓。
相對來說，國有銀行零售貸款資產質量較好，不良率普遍下降，股份行喜憂參半，而區(qū)域性中小銀行的零售貸款不良率普遍攀升，尤其是與個人息息相關的住房按揭不良依舊處于上升態(tài)勢。
年報數(shù)據(jù)顯示：40家上市銀行中，28家披露了住房按揭的不良率，其中，18家的上市銀行的住房按揭不良率出現(xiàn)了不同程度的上升，占比達到67%，且主要集中在區(qū)域性銀行。
在按揭不良的背后，是房屋斷供的現(xiàn)實問題，近日，關于斷供增加后能否延期還款成為關注熱點，事實上，銀行業(yè)已經這么做了。
“總的原則是，只要借款人有意愿還款，一切都好說。”某銀行外包催收團隊負責人接受第一財經采訪時說。
中小銀行的按揭不良確實在增加
第一財經根據(jù)上市銀行年報整理顯示：40家上市銀行中，35家上市銀行披露了零售貸款的不良率，其中，有15家的不良率出現(xiàn)不同程度的提升，而且主要集中在中小上市銀行。
晉商銀行在年報中表示，個人貸款的不良貸款余額及不良貸款率上升，主要是由于疫情對經濟沖擊影響尚未完全消除，個人還款能力有所下降，違約率增加導致。
在零售貸款中，28家上市銀行具體披露了住房按揭的不良率，從披露的數(shù)據(jù)來看，18家的上市銀行的住房按揭不良率出現(xiàn)了不同程度的上升，同樣集中在區(qū)域性中小銀行。
其中，披露該數(shù)據(jù)的5家國有行中，僅建行的住房按揭不良率微升了0.01個百分點，交行、工行、郵儲以及農行均有所下降。
在年報中，建行表示，個人住房貸款方面嚴格落實監(jiān)管要求，執(zhí)行差別化住房信貸政策，積極支持居民家庭合理住房需求，保障個人按揭貸款業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。2021年末，建行境內個人住房貸款余額6.39萬億元，較上年增加5557.24億元，增幅9.53%；不良率0.20%，較上年上升0.01個百分點。
而股份行中，目前僅有4家具體披露了住房按揭的不良率，兩升兩降，其中，平安銀行、民生銀行分別提升了0.03個百分點、0.04個百分點，而招商銀行、興業(yè)銀行則下降了0.01個百分點、0.04個百分點。
在年報中，平安銀行表示，本行房屋按揭及持證抵押貸款始終堅持“房住不炒”原則，大力支持小微業(yè)務，針對不同客群、不同產品實施多維度的差異化風險管控措施，并持續(xù)優(yōu)化、迭代；為防范房地產市場波動，采用城市、區(qū)域分層差異化管控，有效防范風險，實現(xiàn)效益和質量的協(xié)調發(fā)展；同時加大催清收力度，采取多樣化催清收策略，保持資產質量穩(wěn)定。
另外，19家區(qū)域性銀行披露了住房按揭的不良率，其中，15家的按揭不良率在提升，占比達到79%，錦州銀行、瀘州銀行、甘肅銀行的按揭不良率均超過了1%。鄭州銀行、盛京銀行的住房按揭不良率提升幅度最為明顯，分別提升了0.44個百分點、0.39個百分點。
法拍房市場中居民主動斷供房產較少
在按揭不良的背后，是房屋斷供的現(xiàn)實問題。
而相當一部分斷供的房產最終流入了法拍房市場，根據(jù)浙商資產研究院數(shù)據(jù)顯示：2021年全國司法拍賣房產共計563040次，同比增長9.0%，浙商資產研究院認為，數(shù)量增長的主要原因是受經濟下行壓力以及疫情反復對經濟運行的擾動，大量不良貸款項下的抵押物-房產被推入市場，造成法拍房市場規(guī)模持續(xù)上升。
那么，問題是，在這些法拍房中，究竟有多少是居民斷供？
對此，廣東省住房政策研究中心首席研究院李宇嘉對第一財經表示，最終進入法拍程序的居民主動斷供的房產是比較少的，其主要原因是上一輪房價上漲的過程中，部分購房資金違規(guī)加杠桿，比如經營貸消費貸用于購房所導致的。
“法拍房市場其實主要是兩個斷供群體：一是炒房客的房產，疫情沖擊疊加市場回調，導致融資渠道受限，尤其是前期違規(guī)加杠桿，后期難以為繼，導致斷供；二是很多中小微企業(yè)依靠房屋抵押獲得融資，目前難以經營，或者需求流動資金，房子不得已拿去拍賣?！崩钣罴握f。
不過，李宇嘉同時表示，目前二手房的流動性變差，法拍房同樣如此，變現(xiàn)周期在拉長，“現(xiàn)在二手房的市場供應量太大了?！彼f。
浙商資產研究院的數(shù)據(jù)也同樣說明了這一點，數(shù)據(jù)顯示：2021年全國司法拍賣房產中一拍房產共計323062次，同比增長7.5%；但一拍房產數(shù)占總拍賣房產次數(shù)的比重為57.4%，同比下降0.8個百分點。
一拍環(huán)節(jié)的房產數(shù)量變化代表了網(wǎng)絡拍賣房產市場規(guī)模的實際變化情況，其相對整個拍賣房產次數(shù)的比重—網(wǎng)絡拍賣房產市場的一拍成交率，反映了網(wǎng)絡拍賣房產市場的流動性。
浙商資產研究院指出，2021年全國司法拍賣市場規(guī)模同比上升，但受房地產調控政策以及多地推出的法拍房限購政策影響，市場流動性已經連續(xù)下降3年。
只要借款人有意愿還款，一切都好說
某銀行外包催收團隊負責人接受本報采訪時也表示，去年以來，銀行零售信貸的催收量比疫情之前多了30%，這其中，主要包括信用卡逾期、房貸逾期、個人消費以及個人經營性貸款的逾期。
“但與以前不同的，銀行對于這些個人的逾期貸款還是比較謹慎的，尤其是住房按揭中，涉及到個人唯一住房，或者債務人是與疫情防控相關職業(yè)，比如醫(yī)生、護士等，或者受疫情影響比較大的行業(yè)，比如餐飲、旅游等，都會予以適當?shù)膶捜??！痹摯呤肇撠熑苏f。
“房產雖然還會走按照銀行要求走法律程序，但在處置上，甚至會給與3年以上的延期，不會馬上被法拍?！痹摯呤肇撠熑苏f，“總的原則是，只要借款人有意愿還款，一切都好說”。
事實上，早在2020年疫情爆發(fā)伊始，央行、財政部、銀保監(jiān)會等五部委就曾聯(lián)合發(fā)布《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中提到：對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。
在2021年度業(yè)績發(fā)布會上，興業(yè)銀行風險管理部總經理鄒積敏在提及信用卡業(yè)務不良雙升時回應，“按照我們行的資源，本來完全可以做到信用卡不良的雙降，但我們還主動放緩處置，原因主要有兩個方面：一是為了支持新冠疫情防控，保護消費者權益，對受疫情影響的客戶適當放緩處置，鼓勵客戶在疫情緩解之后主動還款。二是考慮到去年信用卡逾期認定標準趨于嚴格，所以也需要給客戶一定的適應期”。
常熟銀行執(zhí)行董事、董事會秘書孫明在2021年度業(yè)績說明會上也表示，為踐行普惠金融責任，強化對受疫情影響的社會民生領域金融支持，該行對受疫情影響暫時失去收入來源的人員，給予房屋按揭貸款延期還款支持，同時，結合客戶情況，不列入違約客戶名單、做好征信保護。
法院也要求銀行應持有“基本的謙抑性”
不僅如此，一旦銀行與逾期人出現(xiàn)糾紛，地方法院也選擇“站在了借款人的這邊”。
在裁判文書網(wǎng)上，第一財經也搜索到一份工商銀行訴高某的民事判決書中，其中的判決結果也顯示出了地方法院對于逾期住房按揭的態(tài)度。
2016年7月4日，工行與高某夫婦簽訂的《個人購房借款／擔保合同》約定：工行向高某發(fā)放住房按揭148萬元，貸款期限為30年，但高某自2016年至2020年期間累計15次未按時還本付息。而且，在案件上訴期間，高某又出現(xiàn)逾期還款行為，由此也惹怒了工行。
在過去，如果出現(xiàn)類似的情況，銀行基本都可以勝訴，要求借款人一次性還清借款，借款合同終止。
而在本案中，一審法院認為，2020年因新冠疫情的發(fā)生，社會各行各業(yè)的經濟形勢均不同程度受到影響。案涉貸款屬于長期房貸，工行作為貸款人對于借款人的逾期還款導致的要求解除合同、提前償還全部款項應當持有基本的謙抑性。
二審判決中，廣州市中級人民法院也認為案涉貸款屬于長期的住房按揭貸款，關乎社會民生，在疫情形勢下，工行應對一般違約情形下要求解除合同、提前償還全部款項持有基本的謙抑性。
廣州市中級人民法院指出，高某有繼續(xù)履行合同的較強意愿和能力，雙方之間的貸款合同可以繼續(xù)履行，工行分期收回貸款本息的合同目的可以繼續(xù)實現(xiàn)，對工行而言也無不利。
【編輯：董文博】
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文章來源:第一財經中國房地產金融
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