農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),農(nóng)信社系統(tǒng)的設(shè)立就是為農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供金融支持,其存在彌補(bǔ)了我國商業(yè)銀行體系在服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)上的劣勢。隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的發(fā)展,金融服務(wù)業(yè)有了新的發(fā)展活力,金融市場競爭也隨之日益激烈,農(nóng)信社系統(tǒng)發(fā)展所處環(huán)境日新月異。當(dāng)下是農(nóng)信社系統(tǒng)深化改革的重要節(jié)點(diǎn),客觀全面地分析農(nóng)村信用社系統(tǒng)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn),可以為農(nóng)信社系統(tǒng)改革指引正確的道路,從而確保我國經(jīng)濟(jì)社會的順利轉(zhuǎn)型升級。
(一)政策性的挑戰(zhàn)
1.信貸不出縣、資金不出省的挑戰(zhàn)
(資料圖片)
2019年銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》(以下簡稱意見),《意見》對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域定位做出明確規(guī)定,要求農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)原則上機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)不出縣(區(qū)),把服務(wù)當(dāng)?shù)刈鳛槌霭l(fā)點(diǎn),盡量做到信貸不出縣、資金不出省。這可以有效降低信用風(fēng)險(xiǎn),防止資金外流而無法滿足本地信貸需求,但也使得本就經(jīng)營范圍狹小的農(nóng)信社的發(fā)展受到了進(jìn)一步的約束,收入來源減少。隨著對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的日益嚴(yán)格,農(nóng)信社系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程愈加謹(jǐn)慎、繁瑣,面向客戶群體減少,對優(yōu)質(zhì)客戶的吸引能力變?nèi)?,與其他金融機(jī)構(gòu)相比,競爭力減弱。因此,農(nóng)信社系統(tǒng)在回歸本源業(yè)務(wù)的同時,要快速找到與其他金融機(jī)構(gòu)的差異和自身獨(dú)特優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)健康、長遠(yuǎn)、可持續(xù)的發(fā)展。
2.業(yè)務(wù)范圍、模式的挑戰(zhàn)
由于農(nóng)信社系統(tǒng)在發(fā)展過程中,其服務(wù)定位為“三農(nóng)”,經(jīng)營區(qū)域限于農(nóng)村,導(dǎo)致農(nóng)信社融資規(guī)模小、渠道窄,所以農(nóng)信社與其他金融機(jī)構(gòu)相比,天生便具有業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,金融產(chǎn)品不豐富等不利因素。同時,在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》發(fā)布之后,大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉,逐漸延伸至農(nóng)村金融,根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì),2019年我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu))給予小微企業(yè)貸款占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的37.92%,大型商業(yè)銀行給予貸款占比27.29%。至2020年,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予小微企業(yè)貸款占比34.9%,大型商業(yè)銀行給予貸款占比達(dá)到31.19%。隨著大型商業(yè)銀行不斷拓寬普惠金融業(yè)務(wù)并憑借其規(guī)模優(yōu)勢、業(yè)務(wù)完善程度和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,對農(nóng)信社系統(tǒng)市場進(jìn)一步擠壓,業(yè)務(wù)范圍縮小。
目前,農(nóng)信社系統(tǒng)的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及個人儲蓄存款,農(nóng)戶、個體戶、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織及企事業(yè)單位的存貸款及結(jié)算,票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)模式較為傳統(tǒng),必須借助政策優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,抓住互聯(lián)網(wǎng)機(jī)遇,并加快構(gòu)建新型業(yè)務(wù)模型如新型支付模型、零售業(yè)務(wù)模式、融資租賃業(yè)務(wù)模式。同時還需發(fā)展多樣化的中間業(yè)務(wù),如理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù),才能在金融市場中占領(lǐng)一席之地。
3.政策優(yōu)惠與市場需求不匹配
在農(nóng)信社系統(tǒng)改革過程中有一部分由于所處地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高,農(nóng)信社實(shí)力較強(qiáng),可以成功改革為農(nóng)村商業(yè)銀行;而一部分由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平或其他因素不足以支撐農(nóng)信社轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)商行,因此繼續(xù)以農(nóng)信社的方式存在。在工業(yè)方面,國家給予農(nóng)商行的政策優(yōu)惠優(yōu)于農(nóng)信社。在農(nóng)業(yè)方面,國家則給予農(nóng)信社的政策優(yōu)惠要優(yōu)于農(nóng)商行。但是我國各地存在農(nóng)商行服務(wù)地區(qū)更需要農(nóng)業(yè)政策優(yōu)惠去扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展,農(nóng)信社服務(wù)地區(qū)更需要工業(yè)政策優(yōu)惠促進(jìn)當(dāng)?shù)毓I(yè)發(fā)展這樣的政策與市場需求不匹配問題。因此,針對不同金融機(jī)構(gòu)制訂的統(tǒng)一政策在某些地區(qū)屬于無效政策,導(dǎo)致資源浪費(fèi),阻礙當(dāng)?shù)匕l(fā)展。需要適當(dāng)?shù)叵路耪哌x擇權(quán),通過需求導(dǎo)向,優(yōu)化資源配置,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)持久發(fā)展。
(二)監(jiān)管規(guī)則的挑戰(zhàn)
當(dāng)前我國存在監(jiān)管一刀切問題,由于我國疆域遼闊,東西跨度大,共橫跨五個時區(qū),在氣候特征、自然資源、歷史文化等方面存在很大的差異,加之全球產(chǎn)業(yè)分工和轉(zhuǎn)型等多重因素,導(dǎo)致各地區(qū)區(qū)域發(fā)展不平衡問題突出,各地區(qū)農(nóng)村金融區(qū)域發(fā)展程度不一。中西部農(nóng)村發(fā)展較為落后,融資需求不同,如果單純參照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),則不利于農(nóng)信社系統(tǒng)服務(wù)“三農(nóng)”本質(zhì)的體現(xiàn),會制約農(nóng)村金融的發(fā)展,應(yīng)針對不同地區(qū)采取差別化監(jiān)管模式。此外,農(nóng)信社和農(nóng)商行與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比,規(guī)模較小,不具有信用創(chuàng)造能力,功能單一,風(fēng)險(xiǎn)控制力較低,針對不同量級的金融機(jī)構(gòu),應(yīng)制定分類監(jiān)管措施。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機(jī)構(gòu)類情況表》,農(nóng)商行與大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及其他商業(yè)銀行相比,其不良貸款率相對較高。2020年,全國農(nóng)商行不良貸款率為4.09%,是大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的2.5倍以上。一方面,由于農(nóng)商行服務(wù)三農(nóng)的本質(zhì)決定其信貸投向限于種植業(yè)、林業(yè),畜牧業(yè)和漁業(yè)等農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域,貸款集中度高,不利于風(fēng)險(xiǎn)分散。另一方面,其服務(wù)對象為小微企業(yè),在經(jīng)濟(jì)下行壓力下,小微企業(yè)相對于其他大型企業(yè),更易受到經(jīng)濟(jì)沖擊,面對惡劣的經(jīng)營環(huán)境,企業(yè)生存困難,農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)加劇這些都是導(dǎo)致農(nóng)商行不良貸款率過高的原因。因此,監(jiān)管部門不能一味的將農(nóng)商行與其他商業(yè)銀行視為同等,否則不僅不利于農(nóng)商行發(fā)展,而且還會導(dǎo)致農(nóng)商行一味的壓低不良貸款率而不顧企業(yè)的發(fā)展前景,最終導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。反而違背了其服務(wù)小微企業(yè)的初衷,需要給予農(nóng)信社系統(tǒng)適當(dāng)?shù)膶捤烧?,將不良貸款控制在合理范圍,為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)帶來活水源泉。
(三)人才競爭的挑戰(zhàn)
當(dāng)今時代是一個瞬息萬變的時代,隨著經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,金融業(yè)有了新的發(fā)展機(jī)遇,銀行業(yè)之間的競爭變成了以人才競爭為核心的競爭。由于其性質(zhì)、特點(diǎn)與所處位置決定,農(nóng)信社系統(tǒng)在吸引優(yōu)秀人才方面嚴(yán)重缺乏競爭力。以赤峰市紅山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例,當(dāng)前全日制研究生學(xué)歷占全體員工的1.4%,全日制本科學(xué)歷占比32.7%,高素質(zhì)人才引進(jìn)不足;46歲以上人員占比28%,全員平均年齡38.2,人員老化明顯;并且員工大多為經(jīng)管類專業(yè),人才結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)的高速發(fā)展已不相匹配,近五年人才缺口達(dá)58人。目前農(nóng)信社在人員結(jié)構(gòu)方面面臨著人才缺失嚴(yán)重,人員知識結(jié)構(gòu)單一,年齡結(jié)構(gòu)不合理等問題,建立合適的人才激勵政策和人才培養(yǎng)方案迫在眉睫。
(四)發(fā)展建議
1.抓住政策機(jī)遇,尋求自身發(fā)展
“三農(nóng)”問題是我國改善國計(jì)民生的基本問題,農(nóng)信社系統(tǒng)占據(jù)農(nóng)村金融中大半個市場,其發(fā)展對社會發(fā)展有著不可或缺的作用,在深化農(nóng)信社改革之年,政府和地方對農(nóng)信社系統(tǒng)的發(fā)展均有政策傾斜,充分利用國家給予的貸款利率寬松政策,結(jié)合市場情況,推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品,發(fā)展手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行,豐富產(chǎn)品設(shè)計(jì),結(jié)合地方特色,增加農(nóng)產(chǎn)品銷售等服務(wù)模塊,在吸引客戶、保證客戶留存率的同時提高利潤率;抓住鄉(xiāng)村振興等國家利好政策以及地方扶貧等項(xiàng)目政策,推動農(nóng)信社系統(tǒng)體制改革,利用基礎(chǔ)建設(shè)大規(guī)模興建時期,進(jìn)一步拓寬投融資業(yè)務(wù)。農(nóng)信社系統(tǒng)在各政策落地實(shí)施中,其縣域資源配置的作用得到進(jìn)一步提升。
2.完善監(jiān)管體系,建立差異化監(jiān)管機(jī)制
首先,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對不同農(nóng)信社系統(tǒng)根據(jù)營業(yè)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行評級,而后根據(jù)評級結(jié)果對不同級別的農(nóng)信社系統(tǒng)設(shè)立不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。并對不同貸款種類設(shè)立差別貸款要求,放寬貸款利率和不良貸款率限制,通過建立完善的征信體系降低信用風(fēng)險(xiǎn)。在差異化監(jiān)管的同時將監(jiān)管責(zé)任具體化,使監(jiān)管體系中的每一個人承擔(dān)自己相應(yīng)的責(zé)任,做到責(zé)任到人。
3.完善人才激勵政策和人才培養(yǎng)方案
隨著農(nóng)信社系統(tǒng)業(yè)務(wù)模式不斷多樣化,員工原本熟悉的工作不再滿足新的服務(wù)需求,因此不僅需要定期對員工進(jìn)行金融知識及相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn),讓員工更快了解新的業(yè)務(wù)需求,還要讓員工了解其他崗位相關(guān)知識,進(jìn)行換崗交流,培養(yǎng)一崗多能人才,并將最終考查結(jié)果納入績效范圍,完善績效考核機(jī)制,提升員工學(xué)習(xí)能力,養(yǎng)成不斷學(xué)習(xí)新知識的好習(xí)慣,不能只重工作不重學(xué)習(xí)。農(nóng)信社系統(tǒng)要想抓住數(shù)字金融浪潮,培養(yǎng)技術(shù)性人才是關(guān)鍵。在大力引進(jìn)金融科技人才以外,積極尋求和當(dāng)?shù)馗咝:团嘤?xùn)機(jī)構(gòu)合作,在農(nóng)信社系統(tǒng)中擇優(yōu)選擇培訓(xùn)對象,通過在職高校學(xué)習(xí)、專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、參加會議交流和講座等形式,有針對性的培養(yǎng)一批金融科技人才,與其他金融科技人才相比,該批員工能夠結(jié)合已有的農(nóng)信社工作經(jīng)驗(yàn),在學(xué)習(xí)中找到適合農(nóng)信社發(fā)展的科技金融手段。完善人才激勵機(jī)制中包括上文提到的將學(xué)習(xí)考核納入績效范圍,還要建立公平公正的薪資分配和人才晉升制度,針對不同類型的員工細(xì)化規(guī)則要求,關(guān)心員工的生活與健康,在適當(dāng)?shù)膲毫拖鄬p松的工作環(huán)境下激勵員工進(jìn)步。(楊德勇 賈豐源)
?