近日，“專家建議還房貸時間延長至40年”這一話題登上熱搜。目前，房屋按揭貸款最長年限為30年，“貸款延長至40年”真的可行嗎？
8月22日，央行公布最新一期的貸款市場報價利率（LPR），1年期LPR從3.7%下調(diào)為3.65%，5年期以上LPR從4.45%下調(diào)為4.3%。值得一提的是，這是今年內(nèi)LPR迎來第三次調(diào)整，房貸利率向歷史低點靠攏。
(資料圖片僅供參考)
比起去年、前年動輒5%-6%的房貸利率來看，今年的房貸利率持續(xù)走低，這對于準備持幣入市的普通購房者來講的確是實實在在的利好，降低了購房者的成本，而對于正在還款的購房者也可能會有利息的下降。房貸利率的下降，對于購房剛需群體和改善群體都是較大的福利，也利于房地產(chǎn)市場的回暖和樓市的穩(wěn)定。
實際上，不僅僅商業(yè)貸款有下調(diào)的利好，公積金貸款額度也有眾多城市進行了調(diào)整，即，符合條件的職工可以使用更高額度的公積金貸款，購房者可以用好用足公積金貸款。
在利率下行期間，購房者通常會選擇相對較長的房貸年限，一方面可以利用好相對較低的貸款利率，一方面也緩解了當前的資金壓力。
但是，實際上，無論是選擇等額本息還是等額本金，都會產(chǎn)生不菲的貸款利息，貸款利息會隨每月還款持續(xù)繳納給銀行。
以貸款100萬元、貸款利率4.3%、采用等額本息還款方式為例，如果貸款年限為20年，則還款總額為149.26萬元，貸款利息總額為49.26萬元；如果貸款年限為30年，則還款總額為178.15萬元，貸款利息總額為78.15萬元。兩種年限的利息相差近29萬元，計算下來著實驚人。
同理可推，按以上計算方式，如果貸款年限延長至40年，貸款利息總額將要“趕超”還款本金了；如果在還款期間LPR利率向上浮動，那還款利息則更“可觀”，購房者很難承擔如此重負。
盡管拉長貸款年限可以減輕當前還款壓力，但還款年限越長，購房者由于持續(xù)性的還貸壓力，工作的“求穩(wěn)”心態(tài)和對生活的“拮據(jù)”狀態(tài)會始終伴隨還款全過程。除非購房者有較大幅度的工資提升，且工作穩(wěn)定性極強，否則購房者可能會迫于長期的還款壓力，降低生活水平，也不敢輕易調(diào)換工作。
因此，一方面，地方政府會繼續(xù)“一城一策”用好政策工具箱，綜合利用信貸手段支持本地剛需和改善性住房需求，一方面，購房者也需合理規(guī)劃家庭經(jīng)濟狀況和發(fā)展機會，不要盲目追求貸款年限。
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文章來源:樂居買房
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