本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者付樂 劉佳 北京報(bào)道
又一消費(fèi)金融公司被處罰。
5月17日，哈爾濱中心支行行政處罰信息公示表顯示，2023年5月9日，哈銀消費(fèi)金融因違反征信管理相關(guān)規(guī)定，被處58萬元罰款，處罰日期為2023年5月9日。《華夏時(shí)報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，除哈銀消費(fèi)金融外，因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》而被處罰的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還有捷信消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融等。
(資料圖片僅供參考)
5月19日，厚雪研究首席研究員于百程對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，行政處罰是央行和銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管手段，近兩年來處罰暴露出的問題，也為行業(yè)的業(yè)務(wù)合規(guī)提供了更加具有警示意義的參考。
違反征信管理相關(guān)規(guī)定
關(guān)于哈銀消費(fèi)金融具體違法行為，公示表中并未說明。
于百程表示，此次哈銀消費(fèi)金融被處罰的項(xiàng)目為違反征信管理相關(guān)規(guī)定，屬于金融機(jī)構(gòu)違規(guī)的高發(fā)領(lǐng)域，在處罰金額上并不高，也并未涉及個(gè)人處罰。
哈銀消費(fèi)金融是全國第19家開業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司，于2017年4月正式開業(yè)，當(dāng)前注冊(cè)資本為15億元。
2022年報(bào)顯示，截至2022年12月31日，哈銀消費(fèi)金融營業(yè)收入10.31億元，同比增長7.4%；資產(chǎn)總額為152.38億元，同比增長11.57%；貸款余額150.73億元，同比增長15.59%。
從2022年?duì)I收來看，在已開業(yè)的30家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，哈銀消費(fèi)金融排在第12位，從總資產(chǎn)來看，哈銀消費(fèi)金融則排在第11位。
記者打開哈銀消費(fèi)金融APP看到，在產(chǎn)品方面，哈銀消費(fèi)金融推出了線上產(chǎn)品“哈哈貸”，線下產(chǎn)品“開心貸”，年化利率均為10.8%-24%。哈銀消費(fèi)金融APP顯示，其分期商城中包含3C、美妝個(gè)護(hù)、腕表、生活電器、大家電等消費(fèi)類產(chǎn)品，并設(shè)置“助農(nóng)專區(qū)”等。
通過梳理消費(fèi)金融公司罰單情況，除哈銀消費(fèi)金融外，另有捷信消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)因?yàn)檎餍殴芾韱栴}被罰。
具體來看，2022年4月，錦程消費(fèi)金融違反信用信息采集、提供、 查詢及相關(guān)管理規(guī)定被罰22.6萬元；同年3月，晉商消費(fèi)金融因未按規(guī)定將異議處理結(jié)果書面答復(fù)異議人，未準(zhǔn)確報(bào)送個(gè)人信用信息，被處罰款49萬元，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人罰款3萬元；2021年3月，捷信消費(fèi)金融因違反信用信息查詢規(guī)定，被處以罰款5萬元，相關(guān)責(zé)任人Ebru Umut Deniz（時(shí)任捷信消費(fèi)金融有限公司客戶及銷售服務(wù)中心部長），被處以罰款1萬元；2018年10月，另有中銀消費(fèi)金融因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》被罰10萬元，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人罰款2萬元。
從處罰信息來看，監(jiān)管對(duì)該類違規(guī)行為多采取了“雙罰制”。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，雙罰制是金融監(jiān)管采取的重要手段之一，強(qiáng)調(diào)了機(jī)構(gòu)部門負(fù)責(zé)人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，能夠?qū)κ袌?chǎng)形成一定的震懾作用。
年內(nèi)罰單累計(jì)233萬元
伴隨行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，截至目前，在開業(yè)的30家持牌消費(fèi)金融公司中，已有超半數(shù)機(jī)構(gòu)收到罰單。其中，錦程消費(fèi)金融、盛銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融多次被監(jiān)管處罰，更有甚者，一年內(nèi)三度被罰。
2月8日，2023年持牌消費(fèi)金融行業(yè)首張罰單出現(xiàn)。人民銀行長沙中心支行開具的行政處罰信息公示表顯示，湖南長銀五八消費(fèi)金融因未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息，被罰款75萬元。此外，也有部分機(jī)構(gòu)因貸前審查不審慎，對(duì)委外催收合作機(jī)構(gòu)管理不審慎等原因被罰款百萬元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)消金行業(yè)已累計(jì)被罰233萬元。
于百程表示，行政處罰是央行和銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管手段。從2023年以來的處罰情況看，針對(duì)消費(fèi)金融公司的處罰數(shù)量并未削減，顯示出在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)競爭加大的背景下，暴露出更多了機(jī)構(gòu)違規(guī)行為。
從罰單內(nèi)容來看，主要涉及幾個(gè)方面，一是消費(fèi)金融的信用信息采集和違反個(gè)人征信規(guī)定，二是消費(fèi)信貸資金用途流向管理違規(guī)，貸后管理，三是營銷和定價(jià)問題，四是合作機(jī)構(gòu)管理違規(guī)等。
“這幾個(gè)方面也是近兩年監(jiān)管方出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管辦法比較多的領(lǐng)域。其中，消費(fèi)信貸資金用途流向管理違規(guī)、貸后管理不規(guī)范是行業(yè)頑疾，而消費(fèi)貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市是信貸資金流向監(jiān)管的重點(diǎn)。”于百程表示。
在他看來，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款、征信等相關(guān)監(jiān)管辦法的落地執(zhí)行，針對(duì)違規(guī)行為的處罰也將更加常態(tài)化。當(dāng)下消費(fèi)金融行業(yè)處于不斷規(guī)范、利率下降、持續(xù)數(shù)字化以及競爭者增多的格局中，疊加疫情等因素的擾動(dòng)，消費(fèi)金融公司之間的競爭，更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，而合規(guī)經(jīng)營，也是當(dāng)下消費(fèi)金融公司競爭力的體現(xiàn)。
如何防范上述違規(guī)事件再次發(fā)生？
蘇筱芮表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從頂層制度進(jìn)行完善，利用金融科技強(qiáng)化客戶的身份識(shí)別，并完善授信管理流程，將具體的責(zé)任落實(shí)到相關(guān)負(fù)責(zé)人。此外，機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理，履行各項(xiàng)操作規(guī)程，杜絕違規(guī)違紀(jì)。
責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉