7月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱管理辦法)，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。管理辦法共六章49條，對(duì)保險(xiǎn)銷售前、中、后的行為規(guī)則做出全面、系統(tǒng)性規(guī)范。值得關(guān)注的是，管理辦法擬要求對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)管理。業(yè)內(nèi)人士表示，此舉符合人們對(duì)保險(xiǎn)需求不斷升級(jí)的時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，有利于維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益、提升保險(xiǎn)銷售人員素質(zhì)，以及改善保險(xiǎn)行業(yè)形象。
產(chǎn)品、人員等分級(jí)管理
根據(jù)管理辦法，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)復(fù)雜程度、保費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)。
同時(shí)，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)保險(xiǎn)銷售人員銷售能力分級(jí)工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售能力資質(zhì)分級(jí)管理體系，根據(jù)保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)知識(shí)、銷售能力、誠(chéng)信水平、品行狀況等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級(jí)保險(xiǎn)銷售人員可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“簡(jiǎn)而言之，就是不同等級(jí)的保險(xiǎn)銷售人員銷售不同等級(jí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融學(xué)教師楊澤云對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們的保險(xiǎn)需求不斷升級(jí)，且呈多元化態(tài)勢(shì)，從以前的保險(xiǎn)保障轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)保障、保險(xiǎn)理財(cái)、保險(xiǎn)投資甚至財(cái)富傳承等。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的專業(yè)性、復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性，需要銷售人員具有相當(dāng)?shù)闹R(shí)技能、專業(yè)素養(yǎng)和道德水平。同時(shí)，從保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)投訴中可以發(fā)現(xiàn)，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、變額年金保險(xiǎn)等高等級(jí)、復(fù)雜的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售誤導(dǎo)投訴比例較高，糾紛也較多。
楊澤云繼續(xù)表示，在此背景下，有必要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)管理，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，既減少銷售誤導(dǎo)和糾紛，也能更好地服務(wù)消費(fèi)者。此外，對(duì)銷售人員進(jìn)行分級(jí)管理，也促使低水平從業(yè)人員為了銷售更多產(chǎn)品而不斷學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高素質(zhì)，從而改善并提升保險(xiǎn)行業(yè)形象。
銷售監(jiān)管趨嚴(yán)
在過(guò)去多年依靠人頭換保費(fèi)的粗放式發(fā)展模式下，保險(xiǎn)銷售人員素質(zhì)良莠不齊，保險(xiǎn)銷售亂象頻發(fā)，成為制約國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展的頑疾。中國(guó)商報(bào)記者梳理相關(guān)政策了解到，從2020年開(kāi)始，監(jiān)管部門(mén)就開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售行為的治理，對(duì)銷售人員進(jìn)行分級(jí)管理的監(jiān)管進(jìn)程逐步推進(jìn)。
2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于落實(shí)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員管理的通知》中提出，支持行業(yè)推進(jìn)銷售人員銷售能力資質(zhì)分級(jí)工作;2021年底，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《人身保險(xiǎn)銷售管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立實(shí)施銷售人員分級(jí)管理制度，對(duì)銷售人員進(jìn)行分級(jí)管理;2022年4月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》再次提出，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的保險(xiǎn)銷售人員銷售能力資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，建立保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)管理機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)銷售人員實(shí)施分級(jí)管理;而近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已研究形成《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員銷售能力資質(zhì)分級(jí)體系建設(shè)規(guī)劃》，原則上將銷售能力資質(zhì)由低到高劃分為四個(gè)等級(jí)，第一、二、三等級(jí)僅為保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售能力資質(zhì)，第四等級(jí)為保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售能力資質(zhì)。
一位在北京地區(qū)執(zhí)業(yè)的壽險(xiǎn)代理人對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員規(guī)模相對(duì)龐大，且素質(zhì)參差不齊，進(jìn)行分級(jí)管理對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)不小的挑戰(zhàn)，也需要一定時(shí)間。特別是在保費(fèi)增長(zhǎng)承壓和銷售人力規(guī)模下滑的當(dāng)下，會(huì)進(jìn)一步加大保險(xiǎn)公司增員和留人的壓力。不過(guò)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，分級(jí)管理有利于對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員進(jìn)行精細(xì)化管理，提高營(yíng)業(yè)質(zhì)量，對(duì)整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有利。
除了擬對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售人員均要求分級(jí)管理，管理辦法還擬從多方面規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立保險(xiǎn)銷售宣傳管理制度，不得有虛假、夸大宣傳，炒作“限售、限時(shí)、限量”等行為;保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)銷售人員發(fā)布的銷售宣傳信息進(jìn)行事前審核及授權(quán)發(fā)布;嚴(yán)禁強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，全面實(shí)施可回溯管理，代理人不得代繳保費(fèi)等。
銀保監(jiān)會(huì)方面表示，后續(xù)以管理辦法為基礎(chǔ)，還將陸續(xù)出臺(tái)分領(lǐng)域?qū)嵤┘?xì)則，全方位、系統(tǒng)化規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為。(記者 王立芳)