“長期護理保險制度試點工作進展順利，取得階段性成效。”近日，針對全國人大代表、江西省兒童醫(yī)院主任護師胡梅英提出的“關(guān)于盡快建立我國長期護理保險制度的建議”，國家醫(yī)保局予以了這樣的答復(fù)。
長期護理保險制度是黨中央、國務(wù)院為應(yīng)對人口老齡化、健全社會保障體系而作出的一項重要部署。其試點范圍的不斷擴大和實踐經(jīng)驗的積累，為下一步在全國范圍內(nèi)全面開展長期護理保險工作奠定了扎實基礎(chǔ)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在長期護理保險制度擴大試點的過程中，還需進一步完善頂層設(shè)計，探索可復(fù)制、可推廣的長期護理保險實施路徑，確保滿足不斷加速形成的老齡化社會需求。
多地密推 階段性成效凸顯
長期護理保險也被稱為社保“第六險”，是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)闹贫劝才?。而不斷滿足持續(xù)增長的養(yǎng)老服務(wù)需求，妥善有效處理老年人的護理問題，對于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)具有重要意義。
2016年，長期護理保險制度正式在上海、重慶等15個城市相繼開展試點，標(biāo)志著國家層面推進全民護理保險制度建設(shè)與發(fā)展的啟動。
2018年7月，多部門聯(lián)合起草了《關(guān)于促進護理服務(wù)業(yè)改革與發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵社會力量以多種形式投入護理服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，擴大護理服務(wù)供給，提高護理服務(wù)質(zhì)量和效率成為基本原則。
2020年9月，國家醫(yī)保局會同財政部印發(fā)了《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，長期護理保險試點城市增至49個，基本覆蓋全國重點省份，相關(guān)制度措施也得到進一步完善。截至目前，共有14家保險公司參與其中，累計受托資金超過80億元。
中國商報記者梳理各地政策文件時發(fā)現(xiàn)，在保障內(nèi)容方面，多數(shù)試點城市規(guī)定，以居家照護、機構(gòu)上門照護，以及機構(gòu)照護為主要形式，參保對象包括城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民。
大部分試點城市探索建立了多元化的資金籌集模式：個人繳費、單位繳費、醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)，以及政府財政補貼多方責(zé)任共擔(dān)的籌措機制。
為確保服務(wù)質(zhì)量、加強服務(wù)監(jiān)管，多數(shù)試點城市采用定點機構(gòu)資格準(zhǔn)入和協(xié)議管理模式，設(shè)定嚴(yán)格的機構(gòu)資格準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入流程、服務(wù)內(nèi)容管理以及退出機制等管理辦法。
試點工作已推行數(shù)年，受益人群幾何?國家醫(yī)保局在對胡梅英的建議答復(fù)中給出了數(shù)據(jù)：截至2022年3月底，長期護理保險制度已覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受待遇。
難點待解 資金缺口需補足
長期護理保險的試點工作雖然有效緩解了“一人失能，全家失衡”的局面，但仍有需要完善之處。
中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院近日發(fā)布的《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務(wù)保障研究》顯示，我國長期護理服務(wù)保障將會面臨資金缺口：到2030年、2040年，我國長期護理服務(wù)需求將分別達到約3.1萬億元、6.6萬億元，長期護理服務(wù)保障缺口將分別達到1.9萬億元、3.8萬億元。
公開資料顯示，社保長期護理保險與商業(yè)長期護理保險是長期護理保險制度框架的兩大組成部分。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，面對快速到來的老齡化社會，僅憑國家力量建立長期護理保險制度、化解老年人長期護理風(fēng)險，勢必會給公共財政支出帶來巨大壓力，需要借助商業(yè)長期護理保險共同發(fā)揮作用。
但從目前的試點情況來看，長期護理保險的運營仍主要依靠社保資金，商業(yè)長期護理保險市場發(fā)展相對緩慢，保費規(guī)模較小，仍屬小眾產(chǎn)品。據(jù)研究報告，2020年人身險公司長期護理保險保費收入約為123億元，僅占健康險保費的1.5%左右。
“社保長期護理保險為較廣泛人群提供了最基本的長期護理資金，在一定程度上緩解了失能人員的長期護理資金壓力，但總體資金和規(guī)模仍較有限。而商業(yè)長期護理保險業(yè)務(wù)開展得雖然更早(2005年國泰人壽率先推出我國第一款具有商業(yè)性質(zhì)的長期護理保險產(chǎn)品)，但整體規(guī)模同樣十分有限，參與其中的險企還不夠多，推出的產(chǎn)品也較為單一。而且多數(shù)長期護理保險僅提供資金理賠，缺乏護理服務(wù)。此外，從居民參保意識的角度出發(fā)，因商業(yè)長期護理保險定位高端，居民對長期護理需求和風(fēng)險認(rèn)識不足，還需要險企乃至行業(yè)對公眾進行更廣泛的知識普及。”一位不愿具名的保險業(yè)內(nèi)人士在接受中國商報記者采訪時表示。
因此，綜合業(yè)內(nèi)人士的觀點，要實現(xiàn)長期護理保險融資和供給的可持續(xù)發(fā)展，急需建立健全包括商業(yè)保險在內(nèi)的多方合作機制。
破除痛點 商保迎來發(fā)展機遇
事實上，商業(yè)護理保險的發(fā)展日益受到重視。“十四五”規(guī)劃綱要明確，鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品。研究報告認(rèn)為，為了應(yīng)對未來我國人口老齡化進程加速、家庭結(jié)構(gòu)變化等挑戰(zhàn)，緩解社保基金的支出壓力，商業(yè)護理保險可在加強老年人失能風(fēng)險保障、提升服務(wù)水平、滿足人民群眾多層次多元化服務(wù)需求等方面發(fā)揮更重要的作用，迎來更大的發(fā)展機遇。在宏觀制度方面，研究報告提出，政府應(yīng)明確商業(yè)護理險在長期護理保險機制中的市場定位，建立多層次護理保障體系。
“但在商業(yè)長期護理保險的設(shè)計細(xì)則方面，還需多加思考。”實用金融商學(xué)執(zhí)行院長羅攀在接受中國商報記者采訪時表示，老齡人群的護理不僅僅跟年齡有關(guān)，還跟其身體狀況有關(guān)，每個人的情況不同，護理需求也常有不同。如何將其設(shè)計成保險產(chǎn)品，如何劃定投保范圍、設(shè)定價格都很關(guān)鍵。此外，保險認(rèn)定規(guī)范、賠付規(guī)范、賠付期限、免賠規(guī)則等等，都關(guān)系到該保險能否得到市場的認(rèn)可。
在行業(yè)發(fā)展環(huán)境方面，研究報告建議，加快完善行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和制度建設(shè)，建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫、規(guī)范護理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和評級體系，并給予鼓勵性政策。
如何營銷和推行也需要仔細(xì)斟酌。羅攀表示，由于商業(yè)護理保險服務(wù)的老齡群體面對保險產(chǎn)品時常常會感到不易承受，大概率是子女為家中老人投保，進而出現(xiàn)投保人和被投保人分離的情況。因此，保險機構(gòu)營銷的關(guān)鍵反而是年輕人，如何取得投保人的認(rèn)可是其順利推行的重點保證。
“可借鑒惠民寶的經(jīng)驗，嘗試開展普惠型商業(yè)長期護理保險，這樣不僅能擴大長期護理保險的受眾，更可向公眾普及長期護理保險知識。”上述保險業(yè)內(nèi)專家對記者表示。
此外，記者還注意到，盡快完善并統(tǒng)一我國的長期護理保險制度也成為業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。
北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副教授陳凱曾撰文表示，通過學(xué)習(xí)試點城市的經(jīng)驗并分析相關(guān)的數(shù)據(jù)，可以提煉出一些共性問題，并在長期護理保險制度的頂層設(shè)計中加以完善，從而建立一套以長期護理保險制度為核心的長期護理標(biāo)準(zhǔn)體系。
關(guān)于下一步的工作，國家醫(yī)保局在對胡詠梅的答復(fù)中稱，將會同有關(guān)部門加大探索力度，進一步深化試點，加強總結(jié)評估，形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗，力爭在“十四五”期間基本形成適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢的長期護理保險制度框架。
“建立長期護理保險是一項重大制度創(chuàng)新，也是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及多行業(yè)多部門多領(lǐng)域職能。作為一項全新的制度，國外的相關(guān)體系運行時間不長，國內(nèi)也沒有成熟經(jīng)驗可循，管理運行機制等還要在試點中加大探索力度。我們將不斷進行制度的探索與完善，適時將其納入法治軌道。”國家醫(yī)保局表示。(記者 王彤旭)