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“中國(guó)保險(xiǎn)這十年”?:應(yīng)對(duì)中國(guó)式養(yǎng)老時(shí)代命題,這家險(xiǎn)企從居家養(yǎng)老破局!
時(shí)間:2022-09-26 10:42:49  來(lái)源:壹點(diǎn)網(wǎng)  
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從老有所養(yǎng),到老有所善,回望十年間中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展之路,我國(guó)在建設(shè)多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系,提升養(yǎng)老服務(wù)水平方面已取得長(zhǎng)足進(jìn)步。

9月20日,國(guó)家衛(wèi)健委老齡司司長(zhǎng)王海東在“我們這十年”系列新聞發(fā)布會(huì)上介紹,截至2021年底,全國(guó)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)10.3億人;長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市達(dá)49個(gè),參保人員達(dá)1.45億。

事實(shí)上,隨著十八大以來(lái)“應(yīng)對(duì)人口老齡化”上升至國(guó)家戰(zhàn)略高度,除了政府層面主動(dòng)作為外,以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為代表的社會(huì)力量也在深度參與我國(guó)老齡事業(yè),積極探索保險(xiǎn)保障和醫(yī)養(yǎng)服務(wù)創(chuàng)新。

不可忽視的是,從需求端看,當(dāng)前居家養(yǎng)老依然是國(guó)民養(yǎng)老需求的重心。有數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)呈典型的“9073”格局,即90%左右的老人居家養(yǎng)老,7%左右的老人選擇社區(qū)養(yǎng)老,另有3%的老人選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

不過(guò),新時(shí)代之下我國(guó)普遍存在“421”型的家庭結(jié)構(gòu),在照料老人上顯得力不從心??梢哉f(shuō),這既是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題,更是一個(gè)時(shí)代命題。

面對(duì)90%左右老人的居家養(yǎng)老痛點(diǎn),商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在積極化解。9月23日,中國(guó)平安重磅發(fā)布居家養(yǎng)老服務(wù)品牌“平安管家”,為應(yīng)對(duì)老齡化注入新活力。

在此背景下,本期“中國(guó)保險(xiǎn)這十年”借“平安管家”這一小切口,來(lái)透析平安在養(yǎng)老領(lǐng)域的戰(zhàn)略推演,以及背后的一大核心支撐力——醫(yī)療健康生態(tài)圈。

復(fù)盤(pán)十年養(yǎng)老國(guó)策,保險(xiǎn)業(yè)深度融入

步入21世紀(jì)20年代,我國(guó)老齡化進(jìn)程顯著加快。

據(jù)“七普”數(shù)據(jù)顯示,2020年我國(guó)60歲及以上人口為 2.64億,占總?cè)丝诒戎?8.7%,與2010年相比上升5.44%;另?yè)?jù)國(guó)家衛(wèi)健委披露,截至2021年底,全國(guó)60歲及以上老年人口達(dá)2.67億。以此測(cè)算,“十四五”時(shí)期,我國(guó)60歲及以上老年人口總量將突破3億,占比將超20%,進(jìn)入中度老齡化階段。2035年左右,我國(guó)將進(jìn)入重度老齡化階段。

人口老齡化程度的加深,無(wú)疑會(huì)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)一定挑戰(zhàn)。不過(guò),從某種意義上看,挑戰(zhàn)并非全然是壞事,只要積極應(yīng)對(duì),或可化危為機(jī)。過(guò)去十年來(lái),中國(guó)在應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題上,就秉承著主動(dòng)作為的態(tài)度。

可以看到,自十八大起,我國(guó)就提出“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化,大力發(fā)展老年服務(wù)事業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)”。緊接著,2013年9月,國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》又從總體要求、主要任務(wù)和政策舉措等諸多方面為養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展繪制藍(lán)圖。

“十三五”期間,基于《“十三五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》、《促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的意見(jiàn)》等一系列頂層設(shè)計(jì)的出臺(tái),我國(guó)老齡工作進(jìn)展再有突破,在此期間,我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已覆蓋近10億人。步入“十四五”時(shí)期,《關(guān)于加快新時(shí)代老齡工作意見(jiàn)》的落地,更旗幟鮮明地呼喚全社會(huì)應(yīng)建立積極老齡觀。

得益于國(guó)家對(duì)老齡工作的高度重視,十年間,我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)水平和能力顯著提升。數(shù)據(jù)顯示,截至2022年第一季度,全國(guó)各類養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施達(dá)36萬(wàn)個(gè),床位812.6萬(wàn)張,床位數(shù)是2012年底的近2倍。

值得一提的是,在應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)方面,以風(fēng)險(xiǎn)管理見(jiàn)長(zhǎng)的保險(xiǎn)業(yè)也承擔(dān)起重要的保障補(bǔ)充和服務(wù)供給職能。

從政策層面看,為助力國(guó)家加快養(yǎng)老金第三支柱建設(shè),2018年4月,銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等五部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》,正式展開(kāi)個(gè)人稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn);2021年6月,在銀保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下,面向各類靈活就業(yè)人員提供的專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的試點(diǎn)工作也正式啟航。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至今年7月末,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)投保件數(shù)已近21萬(wàn)件,累計(jì)保費(fèi)23.5億元。

由此看來(lái),在國(guó)家戰(zhàn)略和政策指引的大背景下,商業(yè)保險(xiǎn)正成為我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系中不可或缺的角色。

養(yǎng)老模式多元化,居家養(yǎng)老迎破局者

其實(shí),除參與養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)外,基于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)外延的不斷拓展,以及保險(xiǎn)資金規(guī)模大、長(zhǎng)周期與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資天然契合的特質(zhì),近年來(lái)一眾險(xiǎn)企也根據(jù)自身的資源稟賦,加大對(duì)養(yǎng)老生態(tài)的布局。2017年,國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》也明確提出,鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

梳理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入局養(yǎng)老賽道的戰(zhàn)略舉措,可以鮮明感受到,險(xiǎn)企多以開(kāi)拓養(yǎng)老社區(qū)為主要切入點(diǎn),只不過(guò)在投資形式上各有差異。總結(jié)來(lái)看主要分為三種,即以自建或收購(gòu)養(yǎng)老社區(qū)為主的重資產(chǎn)模式;不直接持有養(yǎng)老社區(qū)物業(yè),僅采取第三方合作、委托管理等形式的輕資產(chǎn)形式;以及投入相對(duì)靈活的輕重結(jié)合的運(yùn)營(yíng)模式。

但不容忽視的一點(diǎn)是,中國(guó)上千年的農(nóng)耕文化造就了國(guó)人對(duì)家的深度依戀,這也使得當(dāng)前國(guó)民的養(yǎng)老服務(wù)需求仍以“居家養(yǎng)老”為重心,由此也形成了我們熟知的“9073”養(yǎng)老格局。

民政部養(yǎng)老服務(wù)司副司長(zhǎng)李永新也指出,“近年來(lái),民政部為順應(yīng)廣大老年人依托社區(qū)、居家養(yǎng)老的愿望,不斷推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展重心向居家社區(qū)傾斜。”

事實(shí)上,不止國(guó)家層面看到了民眾青睞居家養(yǎng)老的真實(shí)訴求,作為“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式的深度實(shí)踐者,中國(guó)平安也基于對(duì)養(yǎng)老市場(chǎng)的深入洞察,積極填補(bǔ)專業(yè)化居家養(yǎng)老服務(wù)的缺口。

值得關(guān)注的是,繼今年年初,中國(guó)平安推出“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”服務(wù)體系后,9月23日,該公司又在行業(yè)率先發(fā)布了居家養(yǎng)老服務(wù)品牌“平安管家”,以期為客戶提供“老人舒心,子女放心,管家專心”的一站式養(yǎng)老服務(wù)。

在平安集團(tuán)聯(lián)席CEO兼常務(wù)副總經(jīng)理陳心穎看來(lái),老齡人口更多、老齡化速度更快、養(yǎng)老金更少、家庭贍養(yǎng)更難等養(yǎng)老困境,需要匯聚全社會(huì)和家庭的力量共同解決。“為老年人提供更好的保障和更好的服務(wù),正是平安入局養(yǎng)老事業(yè)的初心所在。”陳心穎表示。

與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老有著較為固定的服務(wù)事項(xiàng)不同的是,居家養(yǎng)老的服務(wù)需求不僅多種多樣,所涉及的服務(wù)場(chǎng)景、軟硬件設(shè)施也較為復(fù)雜。那么“平安管家”又能夠提供哪些多元化、專業(yè)化的服務(wù)內(nèi)容呢?

據(jù)介紹,平安將主要通過(guò)“三位一體的養(yǎng)老管家” “10大服務(wù)場(chǎng)景”和“1套監(jiān)督體系”,為老年群體提供高質(zhì)量的養(yǎng)老解決方案。

具體而言,“三位一體的養(yǎng)老管家”,包括智能管家、生活管家和醫(yī)生管家。其中,智能管家以智能音箱為載體,通過(guò)平安自主研發(fā)的智能系統(tǒng),提供生活助手、智慧物聯(lián)等功能;生活管家是線上的真人管家,能夠7×24小時(shí)響應(yīng)長(zhǎng)者的需求,一站式對(duì)接各類服務(wù);醫(yī)生管家為全科醫(yī)生,可提供全天候?qū)崟r(shí)音視頻問(wèn)診,定制健康管理方案。無(wú)論是生活中的小事、大事、急事,都可以放心交給管家協(xié)調(diào)解決。

所謂“10大服務(wù)場(chǎng)景”主要包括“醫(yī)、食、住、行、財(cái)、康、養(yǎng)、樂(lè)、護(hù)、安”場(chǎng)景。據(jù)了解,平安之所以要覆蓋如此之多的場(chǎng)景,重要源于前期對(duì)老年群體在居家養(yǎng)老方面的潛在痛點(diǎn)進(jìn)行了深入調(diào)研。據(jù)《中國(guó)居家養(yǎng)老發(fā)展趨勢(shì)白皮書(shū)》指出,隨著年齡的增長(zhǎng)、體能每況愈下,老年人普遍存在親朋日漸疏遠(yuǎn)、子女無(wú)暇照料等方面的擔(dān)憂。

可見(jiàn),居家養(yǎng)老不僅需要及時(shí)響應(yīng)式的專業(yè)化服務(wù),更需有溫度感、有互動(dòng)感的陪伴。因此,除“10大服務(wù)場(chǎng)景”外,平安還聚焦用戶最關(guān)注的服務(wù)需求,推出整合適老化改造、1+X到家護(hù)理、特色體檢、慢病管理、O2O文娛活動(dòng)五大精品服務(wù)。

最終,“平安管家”還將通過(guò)“1套監(jiān)督體系”,監(jiān)督供應(yīng)商居家養(yǎng)老的服務(wù)質(zhì)量,以此充分保障客戶的各項(xiàng)權(quán)益。

對(duì)于平安居家養(yǎng)老服務(wù)的實(shí)施進(jìn)度,平安相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,目前,“平安管家”已經(jīng)完成了8大場(chǎng)景、300余項(xiàng)服務(wù)的構(gòu)建,覆蓋全國(guó)30余個(gè)主要城市。同時(shí),已有超過(guò)1萬(wàn)名客戶獲得居家養(yǎng)老增值服務(wù)資格,超過(guò)3000名客戶開(kāi)啟服務(wù)體驗(yàn)。從體驗(yàn)效果上看,不少客戶給出了整體良好的評(píng)價(jià),認(rèn)為平安居家養(yǎng)老服務(wù)確實(shí)可以幫助客戶解決很多實(shí)際問(wèn)題。

以國(guó)家戰(zhàn)略為引、以國(guó)民需求為先,不難看出,“平安管家”正在從國(guó)情出發(fā),探索符合具有中國(guó)特色的居家養(yǎng)老解決方案。

醫(yī)養(yǎng)生態(tài)支撐創(chuàng)新蝶變,一體化方案加速演進(jìn)

熟悉行業(yè)的人都知道,養(yǎng)老并非想做就能做,盡管保險(xiǎn)資金的諸多特點(diǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高度契合,但在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合已成主流趨勢(shì)的大環(huán)境下,險(xiǎn)企若想在養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)上建立真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力,背后必然需要有大量的醫(yī)療健康生態(tài)資源作為支撐。

細(xì)究平安力推居家養(yǎng)老的底氣,或源于其在醫(yī)療健康生態(tài)上精耕20余年的實(shí)力積淀。

公開(kāi)資料顯示,當(dāng)前平安集團(tuán)的醫(yī)療健康生態(tài)圈包含了多達(dá)12個(gè)子成員單位,這些子成員單位中既有以平安人壽為代表的保險(xiǎn)支付方,也有以平安健康、平安智慧醫(yī)療為代表的健康醫(yī)療服務(wù)提供方。

從支付端來(lái)看,以平安人壽為例,公司可提供豐富的養(yǎng)老年金、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品,為客戶享受高品質(zhì)的康養(yǎng)、居家服務(wù)提供資金支持和保險(xiǎn)保障。

從服務(wù)端來(lái)看,在線上,平安健康通過(guò)自建專屬家庭醫(yī)生團(tuán)隊(duì),可為客戶提供從咨詢到診斷、診療的全流程醫(yī)療健康等服務(wù);在線下,平安也在不斷補(bǔ)齊實(shí)體醫(yī)療服務(wù)版圖,通過(guò)參與方正集團(tuán)重整,將北大醫(yī)療下屬5家綜合醫(yī)院、6家??漆t(yī)療機(jī)構(gòu)等優(yōu)質(zhì)資源融入至現(xiàn)有的醫(yī)療健康生態(tài)圈。

此外,近年來(lái),平安還在持續(xù)整合國(guó)內(nèi)外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源,以此形成線上和線下的 “三到” 網(wǎng)絡(luò)服務(wù),覆蓋健康管理、亞健康管理、慢病管理等五大場(chǎng)景。

值得一提的是,恰是源于在支付端和服務(wù)端積累的強(qiáng)大實(shí)力,并能夠?qū)身?xiàng)能力無(wú)縫銜接、高度融合,平安集團(tuán)順勢(shì)構(gòu)建出可與美國(guó)聯(lián)合健康對(duì)標(biāo)的“管理式醫(yī)療”模式。

所謂管理式醫(yī)療模式,實(shí)際是將醫(yī)療健康的支付方與服務(wù)方結(jié)合起來(lái),達(dá)成利益共同體。在此模式下,作為支付方的商業(yè)保險(xiǎn)將承擔(dān)守門(mén)員的角色,倒逼醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與到客戶事前健康管理、疾病預(yù)防等工作中,進(jìn)而幫助客戶降低疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率,并最終起到降低治療費(fèi)用的目的。

也就是說(shuō),依托“管理式醫(yī)療”模式,平安集團(tuán)為客戶提供的醫(yī)療健康服務(wù)并非單一、分散的,而是能為用戶提供閉環(huán)式、定制化的解決方案,并達(dá)到“省心、省時(shí)又省錢”的目的,這也是平安有信心、有能力布局居家養(yǎng)老的核心基礎(chǔ)。

事實(shí)上,從平安的醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)品線上看,該公司除推出居家養(yǎng)老業(yè)務(wù)外,整體而言,目前已形成“保險(xiǎn)+高端康養(yǎng)”、“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”、“保險(xiǎn)+健康管理"在內(nèi)的一體化養(yǎng)老解決方案。

可見(jiàn),憑借不斷完善的醫(yī)療健康生態(tài)圈,平安的養(yǎng)老服務(wù)能力也在加速裂變,站在商業(yè)維度,這是一種很難被替代、被復(fù)制的競(jìng)爭(zhēng)武器,也是平安能夠不斷吸引客戶的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

正如平安人壽黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)楊錚所言,養(yǎng)老是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期、專注投入的事業(yè),平安將懷敬畏之心,以工匠精神,踐行“專業(yè),讓生活更簡(jiǎn)單”的承諾,做最專業(yè)的養(yǎng)老管家。

從十年來(lái)我國(guó)老齡事業(yè)的宏觀發(fā)展變化,到險(xiǎn)企布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的行業(yè)趨勢(shì),再到平安憑借在醫(yī)療健康生態(tài)上穩(wěn)扎穩(wěn)打,探索出的“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”在內(nèi)的一體化養(yǎng)老解決方案,我們欣喜地看到,無(wú)論是國(guó)家還是保險(xiǎn)企業(yè)等社會(huì)力量都在為破解中國(guó)式養(yǎng)老痛點(diǎn)而做著各種努力和探索。我們也有理由暢想,未來(lái)中國(guó)的養(yǎng)老市場(chǎng)將迸發(fā)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

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