真沒想到，今年“賺錢”會那么難！
股票沒賺到錢就算了，債券、銀行理財(cái)最近也在虧錢！
(資料圖)
先是銀行理財(cái)，年初以為只是收益低一點(diǎn)，年底索性來個(gè)“乾坤大挪移”，把之前的收益和本金都挪走了。
債券也不容樂觀，明明算是“避險(xiǎn)資產(chǎn)”，連跌幾天，說是“短期波動(dòng)”，但心電圖的波動(dòng)差點(diǎn)沒把人送走。
01
今年理財(cái)就是理了個(gè)寂寞
年初的時(shí)候，想安安穩(wěn)穩(wěn)圖個(gè)能跑贏銀行活期的收益，想著銀行的R1收益實(shí)在太低，R3又不敢買，折中選R2，收益雖然不高，但好歹寫著“中低風(fēng)險(xiǎn)”，就上了車。
沒想到承諾的3.2%收益，最后打了0.5折，等于買了銀行的大餅最后只收到了餅上的芝麻。
原本以為自己已經(jīng)是“超大悲”了，沒想到一刷各大投訴平臺[進(jìn)入黑貓投訴]和社交網(wǎng)站，一大波人表示直接虧本，生平第一次被理財(cái)產(chǎn)品套牢了，還是只是R2而已……
查了下數(shù)據(jù)，11月10日至11月16日，有近6成（7722只）銀行理財(cái)產(chǎn)品負(fù)收益。
似乎也不難理解為什么大批R2“暴雷”，跌到有的產(chǎn)品還不允許贖回。
這背后其實(shí)是另外一個(gè)問題，資管新規(guī)落地后的銀行理財(cái)，已經(jīng)不是原來的安穩(wěn)、保證剛兌的銀行理財(cái)了。
現(xiàn)在是市場上的銀行理財(cái)，和公募基金沒啥區(qū)別，凈值都會有波動(dòng)，只是波動(dòng)會小很多。
不少人可能會吐槽，“一天虧掉一個(gè)月工資”還叫波動(dòng)??？那些波動(dòng)大的得有多大？！
美股、港股和A股，以及其他大家熟悉的國家和地區(qū)的股市，跌幅都在20%以上。
其中香港恒生指數(shù)，年初到現(xiàn)在已經(jīng)跌了35%，跌到自閉。
基金也沒好到哪里去，將近97%的基金近1年是負(fù)收益，平均虧了-18.53%。
某位明星基金經(jīng)理，因?yàn)榛饦I(yè)績太差，已經(jīng)連續(xù)6次道歉。到第6次的時(shí)候，公司也看不下去了，直接更改了一個(gè)版本把道歉內(nèi)容刪掉。
02
家里不能虧的錢，應(yīng)該放哪里？
這個(gè)投資環(huán)境，不想虧錢，很多小伙伴選擇了更為謹(jǐn)慎的策略——少消費(fèi)、少投資、多儲蓄。
然而，目前能承諾保本的金融產(chǎn)品，其實(shí)也就三個(gè)。
銀行存款，這是穩(wěn)健投資者的傳統(tǒng)選擇，但這10年的存款利率下降是大家“有目共睹”，前一陣才大規(guī)模下調(diào)，三年期定存利息只有2.75%左右，而且未來還大概率繼續(xù)降。
至于國債，也是一樣在坐“滑滑梯”，勢頭擋都擋不住，10年期國債最近跌到2.8%左右。
剩下的就是儲蓄型的保險(xiǎn)了。
今年以來明顯發(fā)現(xiàn)有越來越多偏向穩(wěn)健的小伙伴把錢放進(jìn)了保險(xiǎn)，尤其是增額終身壽。
為什么那么受歡迎呢？一方面接近3.5%的復(fù)利在現(xiàn)在的大環(huán)境下非常稀缺了。
其次收益白紙黑字寫進(jìn)合同，長期鎖定，受到監(jiān)管的保護(hù)，無懼外部市場變化。
但比較殘酷的是，監(jiān)管也對這類的產(chǎn)品出手了，18日銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》，要求保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際實(shí)際成本和投資收益率對增額壽產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。
大白話解釋理由就是，有些增額壽給客戶的收益太高了，監(jiān)管擔(dān)心影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未來長期穩(wěn)定發(fā)展，要求他們按照規(guī)則梳理后上報(bào)，不符合要求的要立即停止銷售。
巴菲特曾說過，投資最重要的就是保住本錢。
遇到增額壽這類產(chǎn)品，想賺點(diǎn)錢又不想出現(xiàn)虧損的小伙伴可以考慮一下。
至于怎么組合搭配，以下一點(diǎn)小思路供大家參考，但一定保證短期要用和長期規(guī)劃的錢不能虧，不然還沒等到賺大錢的那天，人就餓沒了：
盡量把大病、意外等這些風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
1年左右的生活應(yīng)急資金，可以放到銀行或者XX寶這些靈活賬戶上，以備不時(shí)之需。
3-5年的短期儲蓄，可以根據(jù)自己對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，選擇低風(fēng)險(xiǎn)的國債或大額存單、或中高風(fēng)險(xiǎn)的債基、股票、基金等，搭配食用更佳。
10年以上的中長期儲蓄規(guī)劃，主要用于應(yīng)對未來養(yǎng)老資金或孩子教育的問題，可以根據(jù)實(shí)際情況選擇儲蓄型保險(xiǎn)，長期鎖定收益。
03
寫在最后
經(jīng)濟(jì)學(xué)里有一個(gè)概念叫“不可能三角”，投資的時(shí)候，安全性、流動(dòng)性、高收益，三者最多只能同時(shí)滿足兩個(gè)。
我們已經(jīng)迎來了低利率時(shí)代，這意味著那些強(qiáng)調(diào)收益能超過5%以上的理財(cái)產(chǎn)品，不是說全部都不安全，但會有波動(dòng)。
大家看到高收益的同時(shí)，也要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來進(jìn)行資產(chǎn)配置，不要被高收益蒙住了雙眼。
畢竟大部分時(shí)候，錢不是花沒的，不是通脹吞沒的，而瞎霍霍虧沒的……
如果既想“穩(wěn)”、又想守住錢袋子、還想賺錢，除了傳統(tǒng)的銀行存款和國債，也可以對比了解下儲蓄型保險(xiǎn)。
我是大萌萌，讓你買對保險(xiǎn)少花冤枉錢。
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