失去工作、收入減少，怎樣應對“斷供”危機？
編者按：本文來自微信公眾號深燃（ID：shenrancaijing），作者：王敏 唐亞華 李秋涵 鄒帥 宛其 ，創(chuàng)業(yè)邦經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。
本想通過買房來安居，卻不曾想會有“房貸斷供”的一天。
當下，疫情反復，不少企業(yè)甚至大廠裁員降薪，一些曾經(jīng)手拿高工資的打工人在收入縮減后，不得不面對高額房貸的壓力，甚至有一些已經(jīng)走在斷供的邊緣。
阿里法拍數(shù)據(jù)顯示，在2021年，全國大約有169萬套房子在阿里平臺上拍賣，同比增長了30%以上。到了今年3月份，法拍房數(shù)量已經(jīng)增加到了310萬套。
上漲的數(shù)字背后大多都有一個心酸的還貸故事。五位艱難還房貸的業(yè)主跟我們聊了聊，在失去工作、收入減少的情況下，是如何應對這場“斷供”危機的。
他們中有人曾站在房地產(chǎn)風口，在擁有高薪時，購買多處房產(chǎn)和車位，又因為對個人的預期過高，當現(xiàn)金流不足時，沒能及時賣房回籠資金；有人為了還貸，換了一份自己不喜歡但收入比現(xiàn)在高的工作，還要找兼職、做副業(yè)攢錢；有人因收入下降，無力承擔房貸，已經(jīng)需要靠家人接濟；有人被房貸拖累，為了頂住壓力，從當老板再回去做打工人。
還有的人因為斷貸三年，被銀行起訴，被征信系統(tǒng)拉黑，不能坐高鐵、飛機?，F(xiàn)在只能靠打零工過活，生活像被拖進深淵。
來看看他們的故事。
01
月供2.3萬再加60萬外債，
我之前把盤子拉得太大了
周蕪 | 29歲 地產(chǎn)從業(yè)者
我大學畢業(yè)后一直從事地產(chǎn)行業(yè)，在自己工作的新一線城市，于2018年和2019年各購入了一套房。第一套總價大概170多萬，第二套總價220萬，首付總共掏了120萬左右之后，兩套房以及車位的貸款，每個月要還2.3萬左右。
2021年之前的三年多，我的銷售業(yè)績一直排在公司前列，一年收入有50多萬，還房貸可以說根本不在話下。
但2021年，地產(chǎn)行業(yè)遭遇整頓。在行業(yè)性危機下，我的收入也大幅縮水，去年收入降到20多萬，上個月才幾千元，根本入不敷出。
到去年12月底，我的現(xiàn)金流就已經(jīng)出現(xiàn)了問題，得靠信用卡來還月供?，F(xiàn)在，信用卡也已經(jīng)欠了十幾萬，基本上到每周的信用卡還款日，要想辦法再倒信用卡補上。
雪上加霜的是，今年2月份，我得知投資到外匯平臺的60多萬可能拿不回來了。2019年年底，我從一個客戶那里得知，投資外匯收益率很高，即便當時手頭沒有閑錢，也不想錯過，就半年借了60萬投進去。原本想著這筆錢，到2022年6月的時候能翻一倍，沒想到，那家平臺出了問題。
這60多萬，從投資變成了負債，認清現(xiàn)實后我真正慌了神，感覺到了壓力。尤其是這60萬的債務中，有一筆20萬的賬今年6月份必須要還。
總結(jié)來說，我遇到當下的財務危機，外因是行業(yè)受到影響，收入降低；內(nèi)因就是自己把盤子拉得太大，超出能承受的風險范圍。
今年2月中旬以來，我十分焦慮。我想過賣房、賣車位。但兩套房中，一套在自住，另一套還沒有辦產(chǎn)權(quán)證，至少要到2025年才能買賣。至于車位，有個車位的貸款是大概6月還完，之后就可以考慮賣出去，大概能賣十幾萬，可以先回籠一筆資金。但這兩種方式，都是“遠水解不了近渴”。
不過，我從另一個也面臨房貸斷供壓力的朋友那里得知，可以考慮去銀行信用貸款，哪怕利率比較高，卻可以把債務往后拋。只要堅持到賣了房，賣房的資金一定能把這些債務都平掉。
我最近已經(jīng)在準備向銀行咨詢信用貸款了。最重要的是，先解決當前的危機，不要斷供導致征信出現(xiàn)問題。
接下來，我考慮換工作，重新提升收入水平。有之前工作積累的銷售能力，我對自己的賺錢能力是有信心的?；蛟S等到2025年時，不用等賣房，我的經(jīng)濟危機就已經(jīng)緩解了。
02
三年內(nèi)集中買房、買車、生娃、裝修，
大幅降薪后我扛不住了
小紅帽 | 32歲 地產(chǎn)行業(yè)
2017年，我和老公在鄭州買了一套89平米的小三房，總價107萬，首付30萬，房貸30年，每月要還4300元。
當時我們兩人的總收入只有一萬多，房貸占快一半，覺得壓力還不是很大，主要是當時沒有規(guī)劃好，我們沒有存款，只能籌錢買房，還刷了信用卡。
房子是期房，接下來的兩年我們有房租、車貸、裝修、買保險、養(yǎng)孩子等開銷，不僅沒存下錢，反而又刷了一些信用卡。到了2021年，我們信用卡累積欠債30多萬，去年還了一部分，還剩20萬左右，想著逼自己一把，計劃分期一年還完。
所以我們一個月總共花費有兩萬多，包括信用卡還一萬多，再加上房貸和其他生活開銷。我一個月工資一萬多，老公月薪也有七八千，再加上做一些兼職，原本還能勉強維持，但今年1月，我所處的房地產(chǎn)行業(yè)市場行情不好，我從1月中旬開始放假到現(xiàn)在，還沒有發(fā)工資。沒有收入，也沒有積蓄，有信用卡要還，即將面臨斷供。
我頂不住這樣的壓力，只能另謀生路。最近我換了一份工作，過兩天入職，這樣的情況應該有機會緩解。目前這份工作不算很滿意，但為了工資和生活，也可以忍耐。我在做與主業(yè)有關(guān)的兼職來增加收入，同時還在做副業(yè)，嘗試做抖音自媒體。
之所以會這樣，我覺得是當時沒有規(guī)劃好，差不多三年的時間買車、買房、生孩子、裝修，都很需要錢。不過對于買房我不后悔，沒有這些貸款，我可能也沒有存款，有了這些壓力，反而會逼自己一下。
斗魚的長期主義斗魚的長期主義,讀完財報，我終于看懂了斗魚的打法。年輕人買房還是要從長計議，多關(guān)注政策，多看一些房源。買房不怕有貸款，就怕還著貸款房子還爛尾了，還有一點很重要，貸款不能超出自己能承擔的范圍太多，雖然未來工資有機會漲，但環(huán)境變幻，需要謹慎。
03
本以為買了安身立命的資產(chǎn)，
沒想到卻是個雷
暖暖 | 42歲 無業(yè)
2012年，我買了一套商住兩用的房子，當時不限貸不限購，價格大約為2.5萬元/平，總共花了150萬元，房貸每個月1.3萬元。早些年我工作收入狀況還行，一切良性運轉(zhuǎn)。
2017年出臺了一項房產(chǎn)新政，對商住兩用房的沖擊很大，我們小區(qū)的房子本來后期開發(fā)商已經(jīng)賣到5萬元/平，但新政后，房價那段時間降到了3萬左右。有的人認虧幾百萬處理掉房子，有人陸續(xù)開始斷貸，因為房子剩下的價值還沒有貸款高。
屋漏偏逢連連夜雨，2019年，我被裁員了，經(jīng)濟狀況急轉(zhuǎn)直下。房子我也沒舍得住，自己租住地下室，把買的房子租了出去，每個月有5000元的租金，但相比1.3萬元的房貸，我還有8000元的缺口補不上。撐了一段時間，房貸還是斷供了。
除了房貸，房子相關(guān)的物業(yè)費、水費、電費、供暖費、制冷費等我也都沒有交上。那之后，我的噩夢就開始了。
銀行天天發(fā)催款函，各方也來催繳費，后來法院開始拍賣房子，但拍賣了兩次，都流拍了，這房子就是沒人買?，F(xiàn)在銀行、物業(yè)、水電供暖公司等全都給我發(fā)了起訴函，我頭上頂著四五個官司。被征信系統(tǒng)被拉黑后，銀行已經(jīng)把我名下所有的銀行卡都封了，我的微信支付、支付寶也都不能用，我現(xiàn)在用的還是我媽媽幫忙注冊的微信，也不能坐高鐵、飛機，生活舉步維艱。
本來我想著，把房子賣掉還貸款和欠款，我也可以回老家生活。但房子很難賣出去，我四十多歲了，還帶著一個三歲的孩子，進退兩難。工作不好找，房子每天還在燒錢，我就靠打點零工，東拼西湊的陸續(xù)還一些各方面的費用。
十年前，我32歲，在人生風華正茂的時候，我興高采烈地以為是給自己買了一套安身立命的房子，沒想到卻是個雷。這個雷炸得我面目全非。我不得不掙錢去養(yǎng)它，這個沉重的包袱，想丟都丟不掉。
04
賺第一桶金后沖動買房，
收入下降后還貸靠家人
Lucky | 27歲 事業(yè)單位
我曾經(jīng)是房產(chǎn)銷售，2017年-2018年是住房市場還不錯的時期，我手里有大批客戶都在這個時間段上車。我身在其中，也是2018年房價幾乎是最高點的時候，正好賺了第一桶金，一狠心就買了一套小房子，月供將近4000元，是我當時月薪的30%左右。那個時候，我可以獨立負擔月供。
我覺得買房這件事挺玄的。很少有人是有充足的存款、非常積極健康的現(xiàn)金流才會選擇安全上車，大部分都是在黃金期，盤算著手里有差不多的首付，月供也沒那么恐怖，就激情買房了。
我們的觀念一直都是買漲不買跌，再加上很多人，包括我，想趁著風口賺點紅利，但其實當時的經(jīng)濟狀況并不能支撐自己隨意去投資。我當時買房甚至沒跟家里商量。
我是以房主和房產(chǎn)從業(yè)者的角度親眼看著變化發(fā)生。我買的房子在山東煙臺，去年我離開房地產(chǎn)行業(yè)，回到東南沿海老家，進入事業(yè)單位工作，最直接的影響就是收入大幅下滑。4000元的月供比起一線城市來說算少的，但占我現(xiàn)在工資一半以上，還是挺難維持的?，F(xiàn)在一直是家里人在幫我還月供，將近一年了。
不僅月供需要家里幫助，買房這件事也讓我的生活質(zhì)量有所下降，每次想消費，想出去玩一玩的時候，都要惦記著房貸，心理壓力很大。
我的想法是，如果是剛需就上車，總得需要住房。但如果現(xiàn)在想投資，還是在欠發(fā)達地區(qū)，比如自己老家，或者是一線城市不太好的地段，那還是先別買了。從我自己的經(jīng)驗出發(fā)，2016年-2018年是市場房，大家來旅游度假，隨便買一套房子，又便宜，又有上升空間。但現(xiàn)在，北方很多城市是資源枯竭型，發(fā)展不好，我估計最近幾年市場是在趨穩(wěn)，不好說后面會怎樣了。
目前有兩個選擇，一是我打算利用業(yè)余時間，搞點副業(yè)，畢竟現(xiàn)在時間也比較靈活，開源還是最重要的。二是我也考慮要不要把煙臺的房子賣掉，但現(xiàn)在屬于“食之無味，棄之可惜”的處境。按理說我都已經(jīng)回老家了，應該在老家買一個剛需用房，而且煙臺的房價3年跌了3000多元，及時止損確實是對的，但我還是想等一等，可能就有轉(zhuǎn)機了呢？
05
在燕郊和老家各買一套房，
壓力太大打算關(guān)店重新去打工
李晨 | 38歲 個體戶
2007年，我初中畢業(yè)就來北京打工，在三里屯當理發(fā)師，做完學徒之后每個月收入高的時候有一萬多。我一直把工資攢著，夢想在北京開一家屬于自己的理發(fā)店。
到2015年，身邊的人都在說離北京很近的河北燕郊房價要大漲，勸我去那邊看看，投資房產(chǎn)比拿著錢創(chuàng)業(yè)要穩(wěn)。我拿著存款再加上向親戚借了點，在燕郊轉(zhuǎn)了一個月多，選中了一套總價230萬的房，首付之后每月還8000元左右。
我算過，如果還在理發(fā)店上班，是勉強可以還貸的。但那時我兒子出生了，開銷大了，再加上我依然想自己開店。在北京市區(qū)租不起門面，我決定去燕郊開店。
燕郊的年租金的確不貴，裝修花了一些錢，為了縮減開支，店里就我和我老婆，忙的時候請一個學徒幫忙。在之后的兩年，雖然店里每個月流水不是特別穩(wěn)定，但每年收入也有接近幾十萬，每個月除去家庭開支和房貸開支，還有剩余。
我知道自己遲早要回老家，小孩再大一點也只能送回老家上學。我就又在老家縣城，貸款買了個大房子。
轉(zhuǎn)變就在疫情，2020年很多外地人選擇回老家，店里流失了很多熟人客戶。生意越來越差，但開店的開銷不小，日常租金和水電都在往外花錢。再加上，我老婆帶著兒子回老家上學后，店里需要再找一個長期工，人員開銷也來了。
一合計，去年一年店里賺的錢，交完燕郊的房貸就沒剩多少。兒子在家的開銷和老家的房貸，得靠我老婆上班和家里人挪錢還貸。
今年生意更不好了，燕郊來來往往有人進來，但店里已經(jīng)沒多少熟客。而且大家現(xiàn)在手頭也緊張，染發(fā)做造型這類利潤比較高的項目，也不如以前花費頻繁了。
我現(xiàn)在每天都很焦慮，面臨著兩個選擇，老家和燕郊的房子只能供一個了。而眼看著燕郊的房價已經(jīng)跌了將近一半，家人勸我把這套房賣掉。
我早就去咨詢過房產(chǎn)律師，他們說，賣房得先把尾款補上，我的那套房合計需要墊資還款90多萬。而且還不見得馬上就能出手賣掉，按照現(xiàn)在的行情，至少要掛半年。
沒辦法，我已經(jīng)決定把店面轉(zhuǎn)租出去，也聯(lián)系了一家北京市區(qū)的理發(fā)連鎖店，準備去打工了。兩套房子的房貸能續(xù)多久是多久吧。
*應受訪者要求，文中周蕪、小紅帽、Lucky、暖暖 、李晨為化名。